Ratgeber von Healio
Riester kündigen oder behalten: Welche Entscheidung passt?
Lesezeit etwa 4 Minuten
Wenn du deinen Riester-Vertrag kündigst und das Guthaben auszahlen lässt, werden grundsätzlich die erhaltenen Zulagen und Steuerermäßigungen zurückgefordert. Das kann den verfügbaren Betrag deutlich verringern. Bevor du entscheidest, solltest du den tatsächlichen Auszahlungsbetrag und Alternativen wie Ruhenlassen oder Übertragen kennen. Das Altersvorsorgedepot ist kein Anlass für eine vorschnelle Auszahlung.
Der Guthabenstand ist nicht dein Auszahlungsbetrag
In deiner Jahresmitteilung steht meist ein Vertragsguthaben oder ein Wert zum Stichtag. Daraus kannst du nicht ohne Weiteres ablesen, wie viel nach einer Kündigung auf deinem Konto landet. Bei einer Auszahlung außerhalb des vorgesehenen Altersvorsorgezwecks werden die staatliche Zulagenförderung und die über den Sonderausgabenabzug erhaltenen Steuerermäßigungen berücksichtigt und grundsätzlich zurückgefordert.
Hinzu kommen die vertraglichen Regeln und gegebenenfalls steuerliche Folgen der Auszahlung. Frage deinen Anbieter deshalb nach einer nachvollziehbaren Abrechnung für den geplanten Kündigungstermin: Wert vor Abzügen, Kosten, rückzuzahlende Förderung und voraussichtlicher Auszahlungsbetrag. Für die Besteuerung im Einzelfall sind Steuerberatung oder Finanzamt zuständig. Eine pauschale Prozentzahl beschreibt deinen Vertrag nicht zuverlässig.
Der Anlass entscheidet, welche Alternative zuerst zu prüfen ist
| Dein Anlass | Zuerst prüfen | Wichtigster Vergleichspunkt |
|---|---|---|
| Der Monatsbeitrag belastet mich | Beitrag anpassen oder Vertrag ruhen lassen | Entlastung heute und Folgen für Förderung und Leistungen |
| Die Vertragskosten enttäuschen mich | Bestehenden Vertrag mit Wechselangebot vergleichen | Künftige Kosten statt nur bereits bezahlter Kosten |
| Ich brauche sofort verfügbares Geld | Konkrete Kündigungsabrechnung und andere Finanzierungswege | Tatsächlicher Erlös nach Rückforderung |
| Ich möchte ab 2027 ins Depot | Geregelte Übertragung statt Auszahlung prüfen | Neues Risiko, Kosten und Wechsel des Fördersystems |
| Ich möchte Wohneigentum finanzieren | Voraussetzungen einer begünstigten Entnahme prüfen | Zweckbindung und spätere steuerliche Behandlung |
Die Matrix legt keine Entscheidung fest. Die Matrix zeigt, welche Information für deinen Anlass fehlt.
Ein Vertrag kann unpassend sein, ohne dass die sofortige Auszahlung der beste Ausweg ist. Andersherum sollte eine bestehende Förderung nicht dazu führen, einen dauerhaft untragbaren Beitrag weiterzuzahlen. Vergleiche die Möglichkeiten anhand deiner aktuellen Situation und der konkreten Beträge.
Deine Rechnung, dein nächster Schritt
Deine Zulage und deinen Riester-Vertrag zusammen prüfen
Rechne ohne Anmeldung. Deine Eingaben gehen zur Anfrage für den Zuschuss-Check mit.
Bei 150 EUR Monatsbeitrag ist die höchste Grundzulage von 540 EUR erreicht. Mehr Beitrag erhöht die Grundzulage nicht.
Beispiel für unmittelbar Förderberechtigte, ein volles Beitragsjahr ab 2027
240 EURGrund- und Kinderzulage im Jahr
- Dein Eigenbeitrag im Jahr
- 600 EUR
- Grundzulage
- 240 EUR
- Kinderzulage zusammen
- 0 EUR
Welche Voraussetzungen hat die Rechnung?
Kindergeldanspruch und die Zuordnung der Kinderzulage müssen passen. Für 2027 und ab 2028 gelten unterschiedliche Zuordnungsregeln. Wir prüfen, welchem Elternteil die Zulage zusteht. Mittelbar berechtigte Partner haben eine eigene Rechnung.
Beispiel ohne Vertragskosten, Wertentwicklung und zusätzliche Steuerermäßigung. Die Zulage fließt in den Vorsorgevertrag; das Geld ist grundsätzlich bis zur Rente gebunden.
Zuschuss-Check: etwa 20 Minuten per Video oder Telefon, unverbindlich. Auf der nächsten Seite kannst du den Check oder einen Rückruf über unser Kontaktformular anfragen. Die Rechnung braucht keine E-Mail-Adresse.
Neue Produkte können ab 2027 angeboten werden. Ein konkreter Vertrag setzt ein tatsächlich verfügbares, geprüftes Angebot voraus. Healio vermittelt nur Versicherungsvarianten.
Informationen zum DatenschutzRuhenlassen stoppt Beiträge, nicht automatisch den Vertrag
Wenn du den Vertrag ruhen lässt, stoppst du weitere Beitragszahlungen. Das bisherige Kapital und die erhaltenen Zulagen bleiben grundsätzlich im Vertrag. Für einen vorübergehenden Engpass kann das ein prüfenswerter Weg sein. Ohne die nötigen Beiträge entsteht allerdings keine entsprechende neue Zulagenförderung für das Jahr.
Ruhenlassen bedeutet zudem nicht automatisch, dass alle Kosten entfallen oder jede Leistung unverändert bleibt. Lass dir die laufenden Kosten und die Auswirkungen auf garantierte oder ergänzende Leistungen schriftlich erläutern. Kläre, ob und wie du später wieder Beiträge leisten kannst. Dadurch erkennst du, ob die Entlastung heute mit vertretbaren Folgen für die spätere Vorsorge verbunden ist.
Ein Transfer hat andere Folgen als Geld auf dein Girokonto
Bei einer geregelten Übertragung auf einen geeigneten Altersvorsorgevertrag kann die bereits erhaltene Förderung erhalten bleiben. Das Guthaben dient weiter der Altersvorsorge. Eine Kündigung mit Auszahlung an dich löst dagegen grundsätzlich die beschriebenen Rückforderungen aus. Entscheidend ist deshalb der vereinbarte Zahlungsweg und nicht nur das Wort Kündigung auf einem Formular.
Ein neuer Vertrag kann Kosten und andere Risiken enthalten. Beim Altersvorsorgedepot gibt es keine Beitragsgarantie. Außerdem ist der Wechsel zur neuen Förderung grundsätzlich unumkehrbar und betrifft weitere bestehende Verträge. Ein Transfer sollte daher das Ergebnis einer Prüfung sein. Die ausführliche Vorbereitung des Wechsels ist eine eigene Aufgabe und ersetzt die Kündigungsabrechnung nicht.
Lass dir die Entscheidung in drei Zahlen zeigen
- Kündigung: Welcher Betrag würde nach Kosten und Rückforderung tatsächlich ausgezahlt?
- Beitragsfreistellung: Wie entwickeln sich Kosten und Vertragsleistungen ohne neue Beiträge?
- Fortführung oder Transfer: Welcher Eigenbeitrag, welche Förderung und welche Leistungen stehen bei vergleichbaren Annahmen gegenüber?
Verlange zu jedem Wert einen Stichtag und eine Erklärung der Annahmen. Bereits gezahlte Kosten sind ein Teil der Historie; für die Entscheidung über Fortführung sind zusätzlich die künftigen Kosten wichtig. Bei einem akuten Geldbedarf zählt wiederum der realistische Auszahlungsbetrag heute. Mit getrennten Zahlen vermeidest du, eine Enttäuschung über die Vergangenheit mit einem ungeprüften neuen Vertrag zu beantworten.
Was Healio mit dir klärt
Healio begleitet die Versicherungsvarianten der geförderten Altersvorsorge und hilft dir, Förderung, vorhandene Verträge, Kosten und Risiken zusammen zu betrachten. Die Ratgeber erklären auch andere Produktwege allgemein. Bei einem von Healio vermittelten Versicherungsabschluss wird Healio vom Versicherungsunternehmen über die Vertragskosten vergütet. Konkrete Angebote werden erst besprochen, wenn sie tatsächlich verfügbar und geprüft sind.
Häufige Fragen
- Muss ich bei jeder Kündigung die Zulagen zurückzahlen?
- Die Rückforderung betrifft grundsätzlich eine schädliche Auszahlung. Bei einer geregelten Übertragung auf einen geeigneten Altersvorsorgevertrag gelten andere Regeln. Prüfe deshalb ausdrücklich, wohin das Guthaben fließt.
- Verliere ich beim Ruhenlassen meine bisherigen Zulagen?
- Die bisherigen Zulagen und das Kapital bleiben grundsätzlich im Vertrag. Neue Förderung setzt entsprechende Voraussetzungen und Beitragszahlungen voraus. Laufende Kosten und Leistungsänderungen solltest du separat erfragen.
- Ist Kündigen sinnvoll, weil das neue Depot kommt?
- Die Einführung des Depots allein beantwortet das nicht. Vergleiche deinen Vertrag mit einem konkreten neuen Angebot. Ein ungeprüfter Auszahlungsauftrag kann Förderung kosten, bevor ein möglicher Transfer überhaupt beurteilt wurde.
Passende Ratgeber zum Weiterlesen
Alle Themen findest du in der Ratgeberübersicht zum Altersvorsorgedepot. Vertiefe anschließend die Fragen, die für deine Entscheidung offen sind.
Quellen und Stand
Inhalt geprüft am .