Baby geplant? Die Zusatzversicherung vor der Schwangerschaft abschließen

Wann solltest du die Zusatzversicherung vor der Schwangerschaft abschließen?

So früh, dass der Vertrag schon läuft, wenn eine Schwangerschaft beginnt. Bei der Bayerischen gilt für die Entbindung eine besondere Wartezeit von acht Monaten, gerechnet ab Versicherungsbeginn (AVB B 275000, § 3 Abs. 2). Eine allgemeine Wartezeit gibt es dort nicht, nach einem Unfall entfallen die Wartezeiten.

Auf healio.de/stationaer stehen zwei Klinik-Versicherer. Die SDK hat keine tarifliche Wartezeit. Wer beim Antrag schon schwanger ist, bekommt die Entbindung bei beiden nicht mitversichert. Die Tabelle zeigt für die Bayerische, was in welcher Lage gilt.

Wie Klinikschutz, Familienzimmer und die Aufnahme des Babys zusammenhängen, siehst du im Überblick für werdende Eltern.Klinik-Tarife ansehen

Was gilt, wenn die Schwangerschaft schon besteht oder bekannt ist?

Dann ist die Entbindung dieser Schwangerschaft nicht mitversichert. Ein Vertrag, der erst während einer bekannten Schwangerschaft beginnt, deckt sie nicht nachträglich. Wer die Schwangerschaft kennt oder nach einem Test vermutet, schließt den Klinikschutz deshalb nicht mehr für diese Geburt ab.

So steht es in den Unterlagen der Bayerischen. Untersuchung und Behandlung wegen Schwangerschaft und die Entbindung zählen als Versicherungsfall (AVB B 275000, § 1 Abs. 2), und für Versicherungsfälle vor Beginn des Versicherungsschutzes wird nicht geleistet (§ 2 Abs. 1). Im Produktsteckbrief steht unter den Gesundheitsfragen, dass laufende oder angeratene Untersuchungen oder Behandlungen, auch im Zusammenhang mit einer Schwangerschaft und Entbindung, nicht mitversichert sind. Die Bayerische hat uns bestätigt, dass der Tarif vor einer bekannten Schwangerschaft abgeschlossen sein muss. Es kommt darauf an, ob beim Abschluss eine Schwangerschaft besteht oder bekannt ist, nicht darauf, ob ein Arzt sie schon festgestellt hat.

Die Fragen im Antrag beantwortest du wahrheitsgemäß und vollständig. Das verlangt das Gesetz: Wer dem Versicherer Umstände verschweigt, nach denen er gefragt hat, riskiert, dass der Versicherer vom Vertrag zurücktritt (§ 19 VVG). Wir sagen dir ehrlich, wenn ein Tarif für deine Lage nichts mehr bringt.

Was bei einer bestehenden Schwangerschaft ambulant und für dein Baby noch geht, steht im Ratgeber Schwanger: welcher Zusatzschutz jetzt noch geht.

Was regelst du heute, und was erst nach der Geburt?

Alle Fristen für dein Baby stehen im Ratgeber Neugeborenes versichern, was die Kassen rund um das Baby zahlen, im Ratgeber Babybonus Krankenkasse 2026.

Für die Zeit nach der Geburt kannst du schon jetzt durchspielen, wie viel Elterngeld ungefähr kommt und wie du die Monate aufteilst: Elterngeld berechnen und planen. Verbindlich ist erst der Bescheid deiner Elterngeldstelle.

Damit du die Fristen nicht suchen musst, speichere dir diese Seite als Lesezeichen oder schick sie an die Person, mit der du das Baby planst.

Was hat dein Kind davon, wenn es ab der Geburt versichert ist?

Niemand weiß vorher, wie eine Geburt verläuft. Deshalb zählt neben der Entbindung auch der Schutz deines Kindes vom ersten Tag an. Ist ein Elternteil am Tag der Geburt seit mindestens drei Monaten bei der Bayerischen versichert und meldest du dein Kind spätestens zwei Monate nach der Geburt an, ist es rückwirkend ab Vollendung der Geburt versichert, ohne Gesundheitsprüfung, ohne Risikozuschlag und ohne Wartezeit (AVB B 275000, § 2 Abs. 2). Bei der SDK reicht es, wenn ein Elternteil zur Zeit der Geburt dort versichert ist und die Anmeldung binnen zwei Monaten kommt.

Der Schutz gilt dann auch für Geburtsschäden, angeborene Krankheiten und Anomalien. Je nach Tarif bekommt dein Kind im Krankenhaus Chefarzt und Ein- oder Zweibettzimmer, höchstens so umfassend wie beim versicherten Elternteil. Ohne diese Nachversicherung stellt der Versicherer bei einem späteren Antrag fürs Kind Gesundheitsfragen, und ein Befund aus der Zeit der Geburt kann den Abschluss dann erschweren.

Muss dein versichertes Kind ins Krankenhaus, kann ein Elternteil bei ihm bleiben. Komfort und Prestige der Bayerischen zahlen Unterkunft und Verpflegung eines Elternteils als Begleitperson zu 100 Prozent, solange das Kind jünger als 16 Jahre ist und soweit die Kasse die Kosten nicht trägt (Ziffer 2.3 der Tarifbedingungen). Bei der SDK heißt das Rooming-in und gilt ebenfalls für versicherte Kinder unter 16. Bei Kindern unter neun Jahren vermutet das Gesetz, dass die Mitaufnahme medizinisch notwendig ist, dann zahlt sie die Kasse (§ 11 Abs. 3 SGB V). Beides setzt voraus, dass dein Kind selbst versichert ist.

Was gilt in der nächsten Schwangerschaft?

Jede Schwangerschaft ist anders. Wer weitere Kinder plant, hat dann schon den laufenden Vertrag. Beginnt die nächste Schwangerschaft nach dem Abschluss und sind bis zur Geburt die acht Monate um, ist bei der Bayerischen auch diese Entbindung versichert, mit dem Familienzimmer im Prestige ohne tarifliche Begrenzung und im Komfort in Höhe des Zweibettzimmers. Die SDK hat keine tarifliche Wartezeit.

Wer erst während einer bestehenden oder bekannten Schwangerschaft abschließt, hat diese eine Entbindung nicht versichert. Das Kind lässt sich trotzdem nachversichern. Bei der Bayerischen muss der Vertrag eines Elternteils am Tag der Geburt seit mindestens drei Monaten laufen, bei der SDK reicht es, wenn ein Elternteil zur Zeit der Geburt versichert ist. Angemeldet wird bei beiden binnen zwei Monaten. Der versicherte Elternteil kann auch der Vater sein. Für die Entbindung und das Familienzimmer zählt dagegen der Vertrag der Mutter.

Was in einer bestehenden Schwangerschaft sonst noch geht, steht im Ratgeber Schwanger: welcher Zusatzschutz jetzt noch geht.

Was kostet die Klinik nach der Geburt und was trägt der Tarif?

Die Kasse zahlt die Entbindung selbst. Wer stationär entbindet, hat für sich und das Neugeborene Anspruch auf Unterkunft, Pflege und Verpflegung (§ 24f SGB V). Zimmerzuschlag und Familienzimmer sind Wahlleistungen der Klinik und kosten extra. Die Klinik legt die Preise selbst fest, deshalb zeigt die Karte ein datiertes Beispiel statt eines Durchschnitts.

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