Neugeborenes versichern: Krankenkasse und Zusatzversicherung ab Geburt

Wie ist ein Neugeborenes in der Krankenkasse versichert?

In der Regel über die Familienversicherung. Kinder von Mitgliedern sind unter den Voraussetzungen des § 10 SGB V mitversichert, bis zur Vollendung des 18. Lebensjahres und in bestimmten Fällen länger. Für versicherte Familienangehörige werden keine Beiträge erhoben (§ 3 SGB V).

Du musst dein Baby melden. Das Mitglied hat die Angaben, die für die Familienversicherung nötig sind, an die Kasse zu melden (§ 10 Abs. 6 SGB V). Tu das möglichst bald nach der Geburt.

Zwei Sonderfälle gibt es. Kommt die Familienversicherung über mehrere Mitglieder in Frage, wählt das Mitglied die Krankenkasse (§ 10 Abs. 5). Und bei verheirateten Eltern oder eingetragenen Lebenspartnern entfällt sie, wenn der andere Elternteil nicht Mitglied einer Krankenkasse ist, etwa weil er privat versichert ist, regelmäßig im Monat mehr als ein Zwölftel der Jahresarbeitsentgeltgrenze verdient und regelmäßig mehr als das Mitglied (§ 10 Abs. 3). Dann braucht dein Kind einen eigenen Schutz, etwa über die private Krankenversicherung.

Welche Kasse rund um Schwangerschaft und Baby Extras zahlt, steht im Ratgeber Babybonus Krankenkasse 2026.

Wie kommt dein Baby in die Zusatzversicherung?

Mit einer Anmeldung innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt. Das Gesetz sagt es so: Besteht am Tag der Geburt für mindestens einen Elternteil eine Krankenversicherung, ist der Versicherer verpflichtet, dessen neugeborenes Kind ab Vollendung der Geburt ohne Risikozuschläge und Wartezeiten zu versichern, wenn die Anmeldung zur Versicherung spätestens zwei Monate nach dem Tag der Geburt rückwirkend erfolgt (§ 198 Abs. 1 VVG).

Ist ein Elternteil am Tag der Geburt versichert, bei der Bayerischen seit mindestens drei Monaten, und kommt die Anmeldung binnen zwei Monaten, nehmen beide Versicherer dein neugeborenes Kind ohne Gesundheitsprüfung auf. Bei der Bayerischen beginnt der Schutz ab Vollendung der Geburt ohne Risikozuschläge und ohne Wartezeiten, auch für Geburtsschäden, angeborene Krankheiten und Anomalien (AVB B 275000, § 2 Abs. 2). Die SDK nimmt das Kind ohne Risikozuschlag und ohne Leistungsausschluss auf, auch bei Geburtsschäden oder angeborenen Krankheiten (AVB Teil I, Abschnitt A.5).

Wie SDK und Bayerische dein Baby aufnehmen und was dein eigener Vertrag dafür braucht, siehst du im Überblick für werdende Eltern.Klinik-Tarife ansehen

Warum lohnt sich der Schutz ab der Geburt?

Niemand weiß vorher, wie eine Geburt verläuft. Mit der Nachversicherung ist dein Kind ab Vollendung der Geburt im Umfang seines Tarifs versichert, auch für Geburtsschäden und angeborene Krankheiten, je nach Tarif mit Chefarzt und Ein- oder Zweibettzimmer. Ohne sie stellt der Versicherer bei einem späteren Antrag fürs Kind Gesundheitsfragen, und ein Befund aus der Zeit der Geburt kann den Abschluss dann erschweren.

Muss dein versichertes Kind ins Krankenhaus, kann ein Elternteil bei ihm bleiben. Komfort und Prestige der Bayerischen zahlen Unterkunft und Verpflegung eines Elternteils als Begleitperson zu 100 Prozent, solange das Kind jünger als 16 Jahre ist und soweit die Kasse die Kosten nicht trägt (Ziffer 2.3 der Tarifbedingungen). Bei der SDK heißt das Rooming-in, ebenfalls für versicherte Kinder unter 16. Bei Kindern unter neun Jahren vermutet das Gesetz, dass die Mitaufnahme medizinisch notwendig ist, dann zahlt sie die Kasse (§ 11 Abs. 3 SGB V).

Direkt nach der Geburt gilt eine Besonderheit. Solange die Mutter wegen der Entbindung selbst stationär liegt, läuft ihre Unterbringung über ihren eigenen Aufenthalt. Bleibt das versicherte Kind nach ihrer Entlassung in der Klinik und wird sie als Begleitperson aufgenommen, kann bei der Bayerischen Ziffer 2.3 greifen.

Jede Schwangerschaft ist anders. Wer weitere Kinder plant, hat in der nächsten Schwangerschaft schon den laufenden Vertrag. Wann dann die Entbindung versichert ist, steht im Ratgeber Baby geplant: Klinikschutz vor der Schwangerschaft abschließen.

Welche Fristen gelten, und in welcher Reihenfolge?

Nach der Geburt steht auch der Elterngeldantrag an. Wie viel ungefähr kommt und wie du die Monate aufteilst, kannst du vorab durchspielen: Elterngeld berechnen und planen. Verbindlich ist erst der Bescheid deiner Elterngeldstelle.

Was gilt, wenn ein Elternteil privat versichert ist?

Auch dann greift § 198 VVG. Das Gesetz gilt für jede private Krankenversicherung eines Elternteils, also auch für eine private Vollversicherung und nicht nur für eine Zusatzversicherung. Der private Krankenversicherer muss das Neugeborene unter den Voraussetzungen des Gesetzes aufnehmen, höchstens im Umfang des Elternteils. Wie die Anmeldung dort läuft, steht in den Vertragsunterlagen.

Bei verheirateten Eltern oder eingetragenen Lebenspartnern kann die gesetzliche Familienversicherung unter den Einkommensvoraussetzungen des § 10 Abs. 3 SGB V entfallen, wenn ein Elternteil nicht Mitglied einer Krankenkasse ist. Für Eltern, die nicht verheiratet sind, nennt das Gesetz diese Einschränkung nicht. Frag im Zweifel deine Kasse.

Wo liegen die Grenzen?

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